Заплатата или телевизора!

Всички изследвания и статистически данни показват, че българинът все още не е много задлъжнял и като цяло е коректен платец. Дали обаче човек може да си изплаща задълженията невинаги зависи само желанието, а и от възможностите. А когато финансовият свят се тресе от криза, проблеми може да изпита всеки - в САЩ в момента без работа остават и висококвалифицирани финансови специалисти. Освен това, ако сте взели кредит преди година, сега условията може да се окажат коренно различни - всички лихви в световен мащаб се вдигат и неминуемо това ще се отрази и на вашия кредит с плаващ процент. Колкото и да сте затруднени в момента обаче едва ли е добра идея съвсем да спрете да обслужвате задълженията си. Правилото от казиното, че банката винаги печели, важи и тук - рано или късно тя ще си събере дължимото, само че това ще е съпътствано от доста повече разходи и нерви за ваша сметка.

Да пробваме с добро

По правило специалистите съветват да търсите начин да предоговорите условията по заема си с банката. Така бихте могли да се споразумеете например за по-дълъг срок за изплащане на дължимата сума, което пък от своя страна ще намали месечната ви вноска. Ако обаче не предприемете подобни действия, банката рано или късно ще започне да си търси парите, включително и по съдебен ред. А стигне ли се дотам, трябва да сте подготвени да заплатите и всички съдебни разноски по делото, което допълнително ще увеличи общата сума на задълженията ви.

"Като цяло през първите три месеца банките не пристъпват към принудително събиране на вземанията си", обяснява Милко Кралски, мениджър партньорска мрежа в кредитния консултант "Финсити" (част от групата на "Икономедиа", която издава вестниците "Капитал" и "Дневник"). По думите му те предпочитат да избягват подобни мерки, тъй като изпълнителното производство трае доста дълго - може да се проточи от 4-5 месеца до 4-5 години.

Практиката на банките е най-напред да ви се обадят по телефона, за да ви напомнят, че не сте платили вноската си. Следващата стъпка е да ви изпратят официална покана за доброволно плащане, като в поканата се посочва и срок, в който да извършите това.

"За потребителските кредити, които обикновено са по-малки, е практика да не се пристъпва веднага към изпълнителни мерки, а да се напомни на клиента, че не е платил вноската си, и да се търси среща с него. Но например за жилищни или пък за (по-големи) корпоративни кредити още на втория месец е възможно да получите известие, с което ви приканват да погасите целия размер на заема си", уточнява Кралски. "Това всъщност обикновено е записано и в договора - че ако не платите една вноска по кредита, банката има право да поиска погасяването на целия размер на задължението", пояснява той.

Докато съдът ни раздели

В случай че всички напомняния не ви накарат да платите задълженията си, срещу вас ще бъде заведено дело по реда на Гражданско-процесуалния кодекс (ГПК) пред съдия-изпълнител. По силата на Закона за кредитните институции, за да поиска издаване на заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист, банката представя извлечение от счетоводните си книги, с което се удостоверява фактът, че кредитът или отделни вноски от него не са били издължени на договорените дати за плащане. След като изпълнителният лист бъде издаден, съдът може да наложи запор на вашето движимо или недвижимо имущество, както и срещу ваши вземания - т.е. работна заплата, пенсия или други доходи.

Преди обаче да може да се пристъпи към изпълнение, съдия-изпълнителят ви изпраща покана за доброволно погасяване на задълженията. Това трябва да стане в двуседмичен срок от получаването на поканата. Пак в този срок можете и да обжалвате разпореждането, с което съдът е уважил молбата на банката за незабавно изпълнение. Ако в този срок погасите задълженията си, производството срещу вас се прекратява. В случай че внесете част от дължимата сума, е възможно банката да поиска спиране на производството и отново да потърси възможност за преговори с вас. Ако обаче не платите нищо, се пристъпва към принудително изпълнение, като банката може да насочи изпълнението върху всяка ваша вещ или вземане.

Къде ми е половината заплата?

Най-често първото нещо, върху което ще бъде наложен запор, са доходите ви от заплата или пенсия, чийто размер е над минималната работна заплата и/или други вземания. Обяснението е просто - те са най-ликвидни. Важно е да знаете, че законът предвижда минимална сума, която не може да бъде секвестирана и трябва да се остави на ваше разположение. Този минимум се определя в зависимост от размера на заплатата ви, след като от нея се приспаднат дължимите върху нея данъци и осигурителни вноски. Така например, ако получавате до 300 лв. месечно, съдът може да запорира една четвърт от заплатата ви, ако нямате деца, или една пета от нея, ако имате деца, които издържате. При доход над 1200 лв. пък сумата, която може да бъде запорирана, е съответно горницата над 600 лв. или над 800 лв.

Ако сте безработен или средствата, които се удържат от доходите ви, не са достатъчни за погасяване на задълженията ви, се преминава към опис и след това към разпродажба на вещите ви на търг. И в този случай законът е разпоредил какво имущество не може да бъде секвестирано - например необходимата храна на длъжника и неговото семейство за един месец, необходимите горива за отопление, готвене и осветление за три месеца и т.н.

"Обикновено, когато се стигне до разпродажба на движимо имущество, по принцип най-напред се разпродават бързоликвидните активи като телевизори, компютри и друга техника, а едва след това се пристъпва към вещи като холови гарнитури, спални и други мебели" , обяснява Милко Кралски.

По силата на ГПК несеквестируемо имущество е и "жилището на длъжника, ако той и никой от членовете на семейството му, с които живее заедно, нямат друго жилище, независимо от това, дали длъжникът живее в него". Преди да се успокоите, че поне няма да останете на улицата, е добре да знаете, че законът е предвидил това ограничение да отпада по отношение на "вещи, върху които е учреден залог или ипотека, когато взискател (т.е. кредитор) е заложният или ипотекарният кредитор". С други думи, ако кредитът ви е обезпечен с ипотека върху жилището, учредена в полза на банката кредитор, то това жилище също може да ви бъде отнето. Такива случаи засега поне са рядкост в българската практика.

Опасни връзки
Недобросъвестните длъжници сега може да имат и допълнителни проблеми при теглене на бъдещи кредити. Банките обикновено проверяват каква е общата задлъжнялост на клиентите си, като гледат сумарно вноските по всичките ви дългове да не надхвърля 50-70% от месечния доход на домакинството ви. За целта те правят справки както в Централния кредитен регистър на БНБ, така и в собствените си информационни системи. За да допълнят картината на цялостното ви кредитно досие, включително и с информация дали до момента сте били изрядни в погасяването на различните си задължения, банките могат да ползват и услугите на кредитно бюро. По този начин те могат да получат данни и за задълженията ви не само към финансиращи институции, но и например към мобилни оператори и компании, предоставящи комунални услуги. В момента на пазара работят няколко такива бюра, като най-известно е това на "Експириън България".

Интересни факти

Съдебният изпълнител може да спре продажбата на имуществото ви, ако, преди тя да се проведе, внесете 30% от всички предявени ви задължения и се задължите писмено да внасяте всеки месец по 10% от тях. Това обаче не важи, ако продаваното имущество е обременено със залог или ипотека.

Според статистиката на БНБ към края на юни нередовните и необслужваните кредити възлизат на 1.3 млрд. лв., което представлява 2.39% от всички отпуснати от банките заеми.

По данни на консултантската компания "Кредит център" най-големият ипотечен заем, отпуснат на физическо лице, е за 500 хил. евро - с месечна вноска 3500 евро и срок за погасяване 25 години.

Източник: capital.bg